自2014年以來，始于英國監(jiān)管部門自上而下的推動(dòng)，系統(tǒng)性的開放銀行理念逐步走到金融創(chuàng)新前臺(tái)，經(jīng)歷多年探索之后，在近兩年受到各國監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的廣泛關(guān)注。

開放銀行是銀行4.0階段的起點(diǎn)，也是銀行服務(wù)完整性的起點(diǎn)。

從銀行服務(wù)提供方式的角度來看，銀行發(fā)展至今經(jīng)歷了4個(gè)階段：銀行1.0，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)階段；銀行2.0，自助銀行階段；銀行3.0，基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段；銀行4.0，銀行即服務(wù)階段。從出現(xiàn)借貸行為開始算起，銀行服務(wù)已經(jīng)有幾千年的歷史。然而，如同其他行業(yè)一樣，技術(shù)是對(duì)銀行業(yè)的最大束縛，也是最大的推動(dòng)力。在1.0階段，人們只能在有銀行網(wǎng)點(diǎn)的地方獲得銀行服務(wù)，甚至不得不長途跋涉才能到達(dá)銀行網(wǎng)點(diǎn)所在地。由于銀行之間信息傳遞和提供服務(wù)成本的高昂，能夠獲得銀行服務(wù)的也只是少數(shù)富人或者居住于人口相對(duì)集中的城鎮(zhèn)人群。2.0階段，銀行服務(wù)隨著商業(yè)模式的復(fù)雜化而不斷變化，更多人成為銀行的客戶。然而，銀行服務(wù)的提供方式直到自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）出現(xiàn)之前都沒有本質(zhì)變化。自動(dòng)柜員機(jī)出現(xiàn)的最重要的意義在于，打破了銀行服務(wù)只有在固定時(shí)間、固定地點(diǎn)才能提供的可能性。支付終端（POS）等同樣使得銀行服務(wù)得以延伸，后來的電話銀行、網(wǎng)上銀行等同樣延伸了銀行服務(wù)。

3.0階段，20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)則徹底改變了銀行服務(wù)的提供方式。一方面，基于個(gè)人電腦終端可以使人們快速獲得銀行服務(wù)；另一方面，銀行內(nèi)部所有信息都不再依賴于紙質(zhì)版本，而是可以全部數(shù)字化，這是未來變革的基礎(chǔ)。智能手機(jī)的出現(xiàn)，更加徹底顛覆了傳統(tǒng)的銀行服務(wù)提供方式。銀行服務(wù)再次不必發(fā)生在銀行，第三方支付、手機(jī)銀行賬戶等都讓人們對(duì)于銀行本身的需求不斷降低。但是銀行服務(wù)卻飛入尋常百姓家。更低的門檻、更低的費(fèi)用，使世界各個(gè)角落的人們都在享受著智能手機(jī)時(shí)代的紅利，以及基于它的銀行服務(wù)。

在對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)和隱私權(quán)保護(hù)意識(shí)不斷加強(qiáng)的當(dāng)今社會(huì)，人們?cè)俅伟涯抗馔断蜚y行這個(gè)巨無霸。人們的金融數(shù)據(jù)所有權(quán)是否仍由銀行獨(dú)占，已經(jīng)有了新的釋義和法律規(guī)定。由歐盟開啟的數(shù)據(jù)保護(hù)及支付服務(wù)的立法，在增加銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，也給予新進(jìn)入者平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。銀行也同樣感受到數(shù)字化革命不斷深入帶來的沖擊，開始積極參與銀行服務(wù)無界時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)。然而，銀行服務(wù)再也不是基于銀行實(shí)體，虛擬化的銀行本身即可提供。

人類對(duì)于自由的追尋貫穿了人類進(jìn)化史，而技術(shù)進(jìn)步就是人類自由征途上最有力的工具。無處不在、無時(shí)無刻不在享有銀行服務(wù)自然是自由的一部分。不管是銀行業(yè)自身的進(jìn)步還是外部技術(shù)進(jìn)步帶來的沖擊，銀行本身也是在技術(shù)進(jìn)步的浪潮中不斷前行。數(shù)字化革命不同于工業(yè)革命和電力革命的根本點(diǎn)在于，前者使得時(shí)間僅僅成為數(shù)字。全球輪動(dòng)的股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、實(shí)時(shí)跨境匯款、永不停止的商業(yè)活動(dòng)，背后都需要銀行服務(wù)的不間斷支持。

由科技武裝起來的大型科技公司、金融科技公司、新興銀行都在不斷撼動(dòng)傳統(tǒng)銀行的地位，人們信賴的不再是銀行本身，而是銀行服務(wù)。在無形的銀行服務(wù)面前，西裝革履的客戶經(jīng)理、鬧市區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、古色古香的銀行大樓，都不再是客戶考慮的因素，也不會(huì)再吸引客戶的關(guān)注，而所謂的品牌忠誠更可能是無稽之談。誰能更快速地深入消費(fèi)者的各個(gè)場(chǎng)景，誰就更能夠成為消費(fèi)者的首選。至于微小的利差，在無所不在的銀行服務(wù)面前不會(huì)再是消費(fèi)者重要的考量。

金融的創(chuàng)新永遠(yuǎn)都是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，無論是期貨、期權(quán)還是利率掉期或外匯掉期的出現(xiàn)，永遠(yuǎn)比新時(shí)代銀行大樓的創(chuàng)新重要得多。數(shù)字化革命的深入正在對(duì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)層面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，即使銀行服務(wù)本身也難以不被變革。從網(wǎng)點(diǎn)銀行階段走來的銀行1.0時(shí)代，到互聯(lián)網(wǎng)銀行的銀行3.0時(shí)代，銀行服務(wù)是割裂的。消費(fèi)者需要在不同的銀行開設(shè)賬戶，即使第三方支付在銀行服務(wù)中打開缺口，也不過使得消費(fèi)者更加不了解自己的賬戶信息。很難有消費(fèi)者能在第一時(shí)間了解自己所有儲(chǔ)蓄余額的情況，也無法了解自己剩余信用額度情況，中小企業(yè)的結(jié)算依然需要統(tǒng)計(jì)不同銀行賬戶信息，這些難道是不可改變的事實(shí)嗎？

銀行服務(wù)的無界只是第一步，接下來的自然是銀行服務(wù)的完整性。開放銀行就是完整服務(wù)的催化劑，它第一次使得人們通過單獨(dú)一個(gè)應(yīng)用程序就可以對(duì)自己的所有銀行賬戶信息了如指掌成為可能。人們終于可以通過自己的授權(quán)讓第三方自由使用自己的金融數(shù)據(jù)，創(chuàng)造了能讓自己獲得更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的可能。同時(shí)，使基于歷史形成的所謂的百年銀行品牌在新興銀行面前不再具有無法替代的優(yōu)勢(shì)，新進(jìn)入銀行業(yè)的新興銀行獲得了和傳統(tǒng)大型銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)會(huì)。曾經(jīng)富麗堂皇的銀行大廈，或許終將化為處理器中的一連串?dāng)?shù)字，而銀行服務(wù)則成為類似互聯(lián)網(wǎng)一樣的存在，人們每時(shí)每刻都會(huì)需要，但是生蛋的雞是誰將不再那么重要。

伴隨現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展，新技術(shù)在商業(yè)銀行各個(gè)層面發(fā)揮的作用越來越突出，并且深刻影響著銀行的內(nèi)部架構(gòu)與外部環(huán)境。從技術(shù)和業(yè)務(wù)兩個(gè)層面出發(fā)，越來越多的銀行開始關(guān)注戰(zhàn)略與細(xì)節(jié)層面的開放合作問題。從長遠(yuǎn)來看，開放銀行不僅僅是一項(xiàng)具體的技術(shù)或業(yè)務(wù)解決方案，而且是金融科技時(shí)代銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方向。開放銀行建設(shè)離不開對(duì)前沿技術(shù)的研究與應(yīng)用，就金融科技的底層重大技術(shù)來看，需關(guān)注人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（移動(dòng)互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)）、分布式技術(shù)（云計(jì)算、區(qū)塊鏈）、安全技術(shù)（密碼技術(shù)、量子技術(shù)、生物識(shí)別技術(shù)），還有一些尚在發(fā)展的前沿技術(shù)，如邊緣計(jì)算、數(shù)字孿生、腦機(jī)結(jié)合、增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等，以及有向無環(huán)圖（DAG）、哈希圖(Hashgraph)等下一代分布式技術(shù)。當(dāng)然，不同技術(shù)的成熟度和可應(yīng)用程度實(shí)際上是有差異的，這也影響到銀行科技創(chuàng)新的技術(shù)路徑選擇。

然而需要提醒的是，開放銀行的推出是基于數(shù)據(jù)保護(hù)的。在數(shù)據(jù)保護(hù)立法滯后的情況下，開放消費(fèi)者數(shù)據(jù)將帶來安全問題隱患。在金融科技背景下數(shù)據(jù)可能被另做它用，成為被人覬覦的金礦。認(rèn)清名曰金融創(chuàng)新之后，是否如同互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化代幣形成新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)之源，對(duì)于監(jiān)管者而言或許比追上潮流重要許多。本書緊跟開放銀行發(fā)展潮流，透徹分析了當(dāng)今開放式銀行主流模式，并就金融科技底層技術(shù)對(duì)開放銀行的影響進(jìn)行了詳細(xì)的分析及闡述，在章節(jié)內(nèi)容中適當(dāng)?shù)厝谌腴_放銀行國內(nèi)外最新典型案例，并結(jié)合最新的法律法規(guī)及監(jiān)管政策，逐一分析了開放銀行對(duì)金融業(yè)態(tài)的影響及對(duì)未來發(fā)展前景的影響，為銀行、金融科技相關(guān)從業(yè)人員提供豐富的理論知識(shí)及實(shí)踐案例參考。

本書共分為5章。第一章為商業(yè)銀行的本我與自我，介紹了銀行服務(wù)及銀行服務(wù)的提供方式。我們認(rèn)為銀行1.0階段就是網(wǎng)點(diǎn)銀行階段，銀行2.0階段則是自助銀行階段，銀行3.0階段是基于互聯(lián)網(wǎng)的銀行服務(wù)階段，銀行4.0階段則是銀行即服務(wù)階段，開放銀行拉開了銀行4.0階段的序幕。第二章為開放銀行：銀行成為平臺(tái)，是核心章節(jié)。本章嘗試完整分析開放銀行是什么，以及開放銀行的基本架構(gòu)。重點(diǎn)介紹了開放銀行被提出的過程和驅(qū)動(dòng)因素，討論了開放銀行對(duì)于參與者的影響，并且重點(diǎn)說明應(yīng)用程序編程接口在這里的重要角色，以及開放銀行帶來的益處。第三章為開放銀行實(shí)踐，介紹了國內(nèi)外經(jīng)典案例，重點(diǎn)是需要首批開放的9家銀行中的部分銀行以及部分新興（挑戰(zhàn)者）銀行。第四章為開放銀行數(shù)據(jù)保護(hù)溯源與數(shù)據(jù)所有權(quán)之爭(zhēng)。開放銀行的出現(xiàn)本質(zhì)上是因?yàn)閿?shù)據(jù)保護(hù)法律的修改，因此需要從法律修改的角度來厘清開放銀行出現(xiàn)的背景，并且引出啟發(fā)性思考。第五章為未來銀行：銀行開放與服務(wù)無界，作為總結(jié)性章節(jié)重點(diǎn)說明了開放銀行的變革只是起點(diǎn)，銀行開放的背后是技術(shù)進(jìn)步，基于這些技術(shù)進(jìn)步，銀行需要做哪些轉(zhuǎn)型準(zhǔn)備。除此之外，銀行服務(wù)的完整性才是人們所需要的，本章探討了未來銀行的可能性，透過之前的發(fā)展來預(yù)測(cè)未來銀行可能的狀態(tài)。

本書的撰寫工作得到了眾多行業(yè)專家的幫助和指導(dǎo)，在此特別感謝全國政協(xié)委員，國務(wù)院參事室特約研究員，原保監(jiān)會(huì)副主席、黨委副書記周延禮先生為本書做序。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤先生，波士頓咨詢資深顧問孫中東先生，第四范式合伙人、執(zhí)行副總裁杜寧先生，《比較》雜志社副主編吳素萍女士，啟迪科技副總裁蔣永慶先生，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬先生，中國建設(shè)銀行研究院邊鵬博士，中科軟張正博士等專家對(duì)本書給予的意見和建議。本書如有不足之處，請(qǐng)讀者批評(píng)指正。