前　　言

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈、現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心, 而商業(yè)銀行又是金融業(yè)的主體、全社會金融資源的配置中心, 商業(yè)銀行體系是否完善、資本是否充足、治理結(jié)構(gòu)及組織架構(gòu)是否健全、內(nèi)控是否嚴(yán)密、運(yùn)營是否安全, 以及服務(wù)和效益質(zhì)量水平的高低, 最終決定了實(shí)體經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

經(jīng)過四十二年的革新與發(fā)展, 中國銀行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的變化, 從一元銀行體制到多種類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并存, 從銀行間無序競爭、高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行到有序發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控運(yùn)行, 從長期封閉發(fā)展到全面對外開放, 整個(gè)銀行業(yè)的資產(chǎn)也從1978 年的1 876. 5 億元增長到2019 年的290 萬億元, 中國銀行業(yè)已經(jīng)形成以國有控股商業(yè)銀行為主體, 其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相互并存、互為補(bǔ)充、層次分明、分工協(xié)作、協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)代銀行體系。但另一方面, 我國商業(yè)銀行也面臨著復(fù)雜、嚴(yán)峻的國內(nèi)國際經(jīng)濟(jì)環(huán)境與形勢: 一是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài), 銀行失去了以往業(yè)務(wù)拓展所依賴的“高儲蓄、高投資、高增長” 的環(huán)境; 二是利率市場化進(jìn)程加快, 銀行業(yè)凈息差下降; 三是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和資本市場的發(fā)展, 金融脫媒嚴(yán)重; 四是銀行業(yè)的開放程度和國際化程度逐步提高, 業(yè)務(wù)規(guī)則要與國際接軌; 五是《巴塞爾Ⅲ: 后危機(jī)改革的最終方案》落實(shí)公布, 銀行業(yè)將要實(shí)施監(jiān)管新規(guī)。在這樣復(fù)雜多變的環(huán)境與形勢下, 銀行業(yè)正經(jīng)受經(jīng)濟(jì)下行周期的沖擊, 資產(chǎn)規(guī)模增速放緩、不良貸款“雙升”、盈利增速下降、資本補(bǔ)充壓力加大。因此, 我國銀行業(yè)依然面臨諸多挑戰(zhàn)和考驗(yàn), 銀行業(yè)的變革和發(fā)展依然任重道遠(yuǎn)!

作為金融及其相關(guān)專業(yè)的學(xué)生, 他們是未來中國金融業(yè)的主力軍、銀行業(yè)的潛在從業(yè)者, 他們有必要對商業(yè)銀行的基本經(jīng)營管理理論和主要業(yè)務(wù)操作有一個(gè)比較系統(tǒng)、全面的認(rèn)識和了解, 并能運(yùn)用所學(xué)理論與知識分析、評價(jià)、解決商業(yè)銀行經(jīng)營與管理中的相關(guān)問題, 將來才有能力投身于中國金融和經(jīng)濟(jì)社會事業(yè)發(fā)展的大潮中, 為國家的發(fā)展和強(qiáng)盛貢獻(xiàn)自己的力量。而要學(xué)好銀行相關(guān)理論與業(yè)務(wù)知識, 必須選好適合的教材, 教材是知識呈現(xiàn)的一個(gè)載體, 同時(shí)也是給學(xué)習(xí)者指引方向的一個(gè)指南針。我國目前公開出版的有關(guān)“商業(yè)銀行經(jīng)營管理” 方面的教材版本眾多, 令人眼花繚亂、難以取舍。但相當(dāng)部分的教材定位于研究型本科院校, 具有較強(qiáng)的理論性和學(xué)術(shù)性, 但實(shí)用性和適用性上欠缺, 并不能滿足應(yīng)用型本科人才的培養(yǎng)要求。《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理(第二版)》這本書的編寫以社會實(shí)際需要為核心目標(biāo), 在保證基本理論知識的前提下, 刪繁就簡、化難為易, 既使理論分析重點(diǎn)突出、概念清晰, 又不忽視對業(yè)務(wù)知識和專業(yè)技能的推介�？傮w上看, 本書既具有理論性和政策性, 同時(shí)也具有實(shí)用性和操作性的特點(diǎn)。特別是這次再版時(shí), 我們增加了銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試(QCBP) 的部分內(nèi)容, 涉及銀行業(yè)法律法規(guī)與綜合能力、公司信貸、個(gè)人貸款、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行管理等內(nèi)容。

本書既可以作為高等財(cái)經(jīng)院校師生教學(xué)、研究、學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)的參考用書, 也可以作為金融機(jī)構(gòu)管理人員及業(yè)務(wù)人員了解銀行業(yè)務(wù)、提升業(yè)務(wù)管理和服務(wù)水平的業(yè)務(wù)用書。本書由哈爾濱金融學(xué)院多年來一直從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理、商業(yè)銀行信貸管理、商業(yè)銀行實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等金融專業(yè)課程教學(xué)工作的一線教師,以及從事金融實(shí)務(wù)工作的銀行從業(yè)者共同參與編寫完成, 何鐵林任主編, 劉永祥、劉香任副主編, 王會鈞、張婷婷、史寧、胡海波、何楠、孫飛霞、黃鑫為參編。具體編寫分工如下: 哈爾濱金融學(xué)院的劉永祥編寫第一、第三章, 何鐵林編寫第二、第四、第七章,王會鈞編寫第五章, 張婷婷編寫第六章, 劉香編寫第八、第十章, 史寧編寫第九章, 胡海波編寫第十三章; 松花江銀行的何楠編寫第十一章; 哈爾濱銀行的孫飛霞編寫第十二章; 興業(yè)銀行的黃鑫編寫第十四章。

在本書的編寫過程中, 我們參閱和引用了大量的文獻(xiàn)資料和專家學(xué)者的論述, 他們的研究成果為本書的編寫提供了豐富的素材, 我們表示由衷的謝意。如果有參考文獻(xiàn)因疏忽而沒有被列出, 在這里對作者表示深深的歉意。中國金融出版社的編輯為本書的編輯出版提出了許多寶貴的意見和建議, 付出了辛勤勞動, 在此也表示由衷的謝意。由于編者水平有限, 書中一定還存在著一些不足和問題, 懇請廣大讀者和同行批評指正, 以便我們不斷修改完善。

編者

2020 年3 月3 日