在現(xiàn)代社會，網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的普及應(yīng)用重塑了社會架構(gòu)和社會關(guān)系，但同時(shí)也產(chǎn)生了名為網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的后現(xiàn)代社會風(fēng)險(xiǎn)。盡管國內(nèi)外立法者不約而同地選擇了建構(gòu)體系化的網(wǎng)絡(luò)安全法律制度以抵御風(fēng)險(xiǎn)事件可能帶來的損失，但始終存在部分類型風(fēng)險(xiǎn)無法通過事前監(jiān)管予以控制。尤其是在美國燃油管道公司被網(wǎng)絡(luò)勒索攻擊之后，國外企業(yè)投保網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的需求陡然提升。中國部分保險(xiǎn)公司也嘗試推出網(wǎng)絡(luò)安全綜合責(zé)任險(xiǎn)，但市場反饋遠(yuǎn)不及預(yù)期。形成這種外熱內(nèi)冷局面的原因包括風(fēng)險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)匱乏、風(fēng)險(xiǎn)評估專業(yè)要求高、保險(xiǎn)事件與損害結(jié)果之間因果關(guān)系難判斷等，這些看似屬于保險(xiǎn)技術(shù)層面的客觀原因�？扇绻麑Ρ葒鴥�(nèi)外實(shí)踐現(xiàn)狀，不難發(fā)現(xiàn)，發(fā)展困局背后更深層次的原因是網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)制度化理論基礎(chǔ)不牢，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十一條有關(guān)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的規(guī)定與網(wǎng)絡(luò)安全法律體系中有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)的規(guī)定在理論和制度方面有所脫節(jié)。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)作為承保網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)勒索等網(wǎng)絡(luò)安全事件的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，盡管本質(zhì)上屬于商業(yè)險(xiǎn)種，但其發(fā)展歷程是以網(wǎng)絡(luò)安全法律制度為背景，如美國的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)在很大程度上是為了填補(bǔ)各州數(shù)據(jù)泄露通知法案所要求的通知費(fèi)用、數(shù)據(jù)恢復(fù)費(fèi)用、訴訟費(fèi)用等方面內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的制度化并非旨在《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中增設(shè)專門的條款內(nèi)容，而是強(qiáng)調(diào)促進(jìn)該類險(xiǎn)種發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是在保險(xiǎn)法的理論框架下融入網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)的基本內(nèi)容，以制度化的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)填補(bǔ)單純依靠法律和技術(shù)規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)在功能上的不足。

結(jié)合保險(xiǎn)市場的實(shí)踐現(xiàn)狀，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)制度化不足主要表現(xiàn)為存在三個(gè)不確定： 第一，風(fēng)險(xiǎn)可保性不確定。在法學(xué)視野下，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)可保性問題實(shí)際上轉(zhuǎn)化為是否有對網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立承保的必要性，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失可能已經(jīng)被諸如營業(yè)中斷險(xiǎn)、商業(yè)綜合責(zé)任險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種所涵蓋，保險(xiǎn)市場一直存在對專門承保網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)必要性的質(zhì)疑。第二，損失填補(bǔ)范圍不確定。由于風(fēng)險(xiǎn)可保性存在不確定性，司法實(shí)踐中有關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)損失填補(bǔ)的應(yīng)然范圍存有爭議，如網(wǎng)絡(luò)安全事件導(dǎo)致的營業(yè)中斷損失、網(wǎng)絡(luò)勒索贖金、數(shù)據(jù)泄露，與這些事件相關(guān)的侵權(quán)賠償責(zé)任是否均屬于保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任等。第三，保險(xiǎn)合同義務(wù)履行方式不確定。以往保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間風(fēng)險(xiǎn)信息不對稱的問題由于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)固有的專業(yè)性要求而再次加深，導(dǎo)致《中華人民共和國保險(xiǎn)法》中規(guī)定的有關(guān)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全義務(wù)、如實(shí)告知義務(wù)的履行方式發(fā)生變化。為了避免被保險(xiǎn)人逆向選擇，被保險(xiǎn)人理應(yīng)在網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)中如實(shí)上報(bào)相關(guān)重要信息，同時(shí)保險(xiǎn)人依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十一條第二款規(guī)定，可以對保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況進(jìn)行檢查；但是按照網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)原理，安全防護(hù)體系被外界知道的相關(guān)信息越少則越安全，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何履行如實(shí)告知義務(wù)成為難題。

前言 網(wǎng)絡(luò)安全治理新工具： 網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)要解決三個(gè)不確定問題，如果繼續(xù)沿用保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)監(jiān)管的研究范式，依舊忽視了現(xiàn)代保險(xiǎn)的社會功能。審視現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)對侵權(quán)責(zé)任法、保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)法的影響方式，從中可以觀察到，在風(fēng)險(xiǎn)事后歸責(zé)到風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防的認(rèn)知轉(zhuǎn)變中，原本屬于意思自治領(lǐng)域的保險(xiǎn)及其法律制度開始成為風(fēng)險(xiǎn)治理體系的重要部分。美國學(xué)界提出的保險(xiǎn)治理理論、新保險(xiǎn)組織制度說可以被視為對保險(xiǎn)社會功能制度化的一種理論性嘗試，而這種第三類保險(xiǎn)法學(xué)研究范式提供了另一種觀察視角保險(xiǎn)法與其他部門法之間規(guī)則上的互動是如何促進(jìn)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)治理的社會功能的�！吨腥A人民共和國保險(xiǎn)法》第五十一條第一款規(guī)定了維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)是安全保護(hù)義務(wù)、安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、安全管理流程等，這些安全要求即是保險(xiǎn)合同義務(wù)與網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)在規(guī)則方面互動的基礎(chǔ)，可將這一過程稱為安全保護(hù)義務(wù)的合同化。

在安全保護(hù)義務(wù)合同化的理論框架下，解決三個(gè)不確定問題的思路也得以明確： 第一，在風(fēng)險(xiǎn)可保性不確定層面，由于保險(xiǎn)合同約定的安全義務(wù)與法定的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)之間存在履行標(biāo)準(zhǔn)差異，并不是所有網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)都能在網(wǎng)絡(luò)安全法的覆蓋范圍中，故而對于部分特定的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)有介入的必要性。第二，在損失填補(bǔ)范圍不確定層面，網(wǎng)絡(luò)安全法與保險(xiǎn)法所指向的網(wǎng)絡(luò)安全損失概念有法秩序狀態(tài)安全與經(jīng)濟(jì)利益安全之分，因而網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)的損害填補(bǔ)范圍主要還是以保險(xiǎn)利益理論作為具體的判斷依據(jù)，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)安全事件與網(wǎng)絡(luò)安全損失之間的因果關(guān)系是否存在中斷的情形解釋部分營業(yè)中斷損失、網(wǎng)絡(luò)勒索贖金等不屬于損失填補(bǔ)范圍的事件。第三，在義務(wù)履行不確定層面，被保險(xiǎn)人在義務(wù)履行方面出現(xiàn)沖突的問題，是因?yàn)樵诜ǘǖ木W(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)合同約定義務(wù)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)治理邏輯也從自上而下的強(qiáng)制性監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)槠降戎黧w間的約定治理，解決這一問題的思路也應(yīng)當(dāng)是在解構(gòu)網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)的基礎(chǔ)上將部分法定義務(wù)與維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)背后的合同目的進(jìn)行匹配。

綜上而言，網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)制度化的基本思路應(yīng)當(dāng)以解釋網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)義務(wù)與維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)之間的互動關(guān)系為核心，將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)嵌入網(wǎng)絡(luò)安全保障體系之中，可以考慮將網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)視為與安全評估、第三方審計(jì)等制度具有相同法律效果的平行制度。