未來，遇見快樂富足的自己

我們是受好好學(xué)習(xí)，天天向上的教誨長大的，勤奮學(xué)習(xí)是人生成功的第一步�？忌虾么髮W(xué)，找一份薪水高、待遇好的工作，開啟人生第二階段的勤奮。如此，在常規(guī)情況下，你不會為糊口而耗盡時間，你有多余的時間來健身、出游、聚會、娛樂、購物……你感覺人生有滋有味。但你可能忽視了一個嚴峻的問題：現(xiàn)在的輕松生活并不代表一生都能如此。當(dāng)意外來臨時，當(dāng)好的創(chuàng)業(yè)機會到來時，當(dāng)疾病不期而至?xí)r，當(dāng)父母需要你成為后盾時……人生會有多少個當(dāng)在前方等著考驗?zāi)愕慕?jīng)濟實力呢？每一次當(dāng)?shù)那闆r，都是現(xiàn)在對未來的答卷，成績?nèi)绾�，要看你現(xiàn)在如何做！
當(dāng)你年輕時，對于缺錢還有抵抗力，有強健的體魄去掙錢，有大把的時間去找翻身的機會。當(dāng)你老了，又該如何應(yīng)對缺錢的窘境呢？
其實，很多人在中青年階段就一直陷在缺錢的困境中，房子、車子、孩子……都在掏空錢包。
人生就是一個逐漸衰老的過程，無法抗拒，更不能逃避。一個人到了退休年齡后，生活費用主要來自年輕時的積累和退休金，如果此時沒有足夠的經(jīng)濟基礎(chǔ)作保障，那么老年生活的質(zhì)量必然堪憂。不要總想著養(yǎng)兒防老，現(xiàn)代人生活壓力都很大，大多數(shù)年輕人照看自己的小家庭已經(jīng)捉襟見肘了，對贍養(yǎng)父母很可能心有余而力不足。因此，不能讓自己的未來步入可見性的悲劇中。雖然稱為悲劇有點言過，雖然錢也不能解決所有問題，但必須承認一個現(xiàn)實，那就是整日為錢發(fā)愁的老人肯定不會幸福。
無論如何，養(yǎng)老都是一個很重要的生活目標(biāo)，無論你考不考慮，這個目標(biāo)都擺在那里，逼迫你必須去面對。
很多人剛到中年就說自己不敢生病，因為沒有積蓄用來治��；很多老年人說不想拖累兒女，但因為自己沒有足夠的財產(chǎn)養(yǎng)老，一旦自己有個風(fēng)吹草動，就會加重兒女的負擔(dān)。不敢生病不代表不會生病，不想拖累也不表示就不會拖累，美好的生活必須有堅實的基礎(chǔ)作支撐，否則就只能是空想。
堅實的基礎(chǔ)從哪里來？通常由三個方面組成：努力工作 節(jié)流 開源。其中，努力工作是獲得金錢的根本，節(jié)流是讓通過工作所得的錢更多地留存下來，開源是讓留存下來的錢能生錢。我們見過太多努力工作的人始終攢不下財富，是因為他們沒有養(yǎng)成節(jié)流的習(xí)慣，更不懂得開源。有很多努力工作并有節(jié)流習(xí)慣的人也沒能收獲更多的財富，原因在于他們沒有開源的想法，只是滿足于當(dāng)下的小富即安，頭腦中沒有應(yīng)對通貨膨脹的概念。
本書對于如何努力工作不作探討，這是另一個話題；也不對如何節(jié)流作出理性規(guī)勸，不會讓大家盲目節(jié)衣縮食，畢竟要保證一定的生活質(zhì)量；重點是教大家如何開源，也就是打開儲蓄的大門，主動去理財，使自己的財富實現(xiàn)滾動增值。
要把錢拿出來放到可以增值的項目里，才能實現(xiàn)財富增值。但是，只要一提到拿錢，很多人就會心存顧慮，是否保險是第一重顧慮，能否保值是第二重顧慮，可否增值是第三重顧慮。這三重顧慮就像三座大山一樣壓在人心里，讓有些人明知道通貨膨脹正在稀釋自己的財富，也不敢有任何動作。怕，是阻礙大部分人通過理財獲利的屏障。其實，不做理財導(dǎo)致財富貶值和未來生活的低保障更該讓人害怕，只是事不到臨頭，人們總抱有僥幸心理�？缮�活是靠財富支撐的，任何僥幸在現(xiàn)實面前都將被擊碎。因此，早為未來做打算，就能讓自己多一份保障。
為什么要強調(diào)早做打算呢？我們從理財時間長度和保障性財富總量兩個方面來進行分析。
理財時間長度是一個人能為自己積攢財富的時間段，正常情況下是從結(jié)束學(xué)業(yè)參加工作開始。有的人剛步入社會獲得的收入很少，甚至談不上有結(jié)余；有的人在法定退休年齡后，還繼續(xù)發(fā)揮余熱。所以，每個人的工作時長都不固定，但一般情況下是20歲出頭到60歲之間，大概40年的時間。人生與金錢的關(guān)系并不是投入與產(chǎn)出的簡單的一次性函數(shù)關(guān)系，更不是誰比誰能勤儉節(jié)約的單一性節(jié)流問題，而是與適用于復(fù)利計算的指數(shù)函數(shù)相類似。復(fù)利是對本金及其產(chǎn)生的利息一并計算，也就是利上有利。只有理財才有機會獲得復(fù)利，而理財?shù)倪x擇關(guān)乎獲取復(fù)利的多少。
保障性財富總量是一個人在人生的每個階段所需的最低能維持一定生活質(zhì)量的財富額度。人在步入社會之前，生活質(zhì)量是父母提供的；在步入社會一段時間后，生活質(zhì)量就是自己創(chuàng)造的了。人生的每個階段都需要錢，有的是人生正常進程所必須支出的，如買房、結(jié)婚、育兒、養(yǎng)老等；有的是因意外而無奈消耗的，如生病、交通事故等。但無論是什么情況，只要發(fā)生了，就需要錢。大概需要多少錢呢？鑒于大、中、小城市房價差異過大，結(jié)婚和育兒費用也有很大差距，而生病或交通意外更是無法估算，因此，這里我們拋開上述不確定性支出，從養(yǎng)老所需的支出這一項來看看在人生老年階段的最低財富保障額度應(yīng)該是多少。假設(shè)你今年30歲，計劃在55歲退休（不考慮性別），終老年齡按人口平均預(yù)期壽命設(shè)定為80歲。目前，你的基本生活費和醫(yī)療保障支出的最低消費為1500元/月，暫設(shè)定4%的通貨膨脹率，到你退休時（55歲）要維持目前的生活水平，大約需要4000元/月，那么共計25年（從55歲到80歲）的退休生活費就是：4000元/月12月25年=120萬元。這只是維持生活的最低保障金額，如果再加上旅游、休閑、醫(yī)療等（按照每月基本支出1000元算），那么還將增加30萬元。這只是一個人的費用，夫妻雙方費用需求總和將達到300萬元。
看到這里，你或許會想，自己生活節(jié)儉，到時候會比別人少用錢，而且不旅游、不休閑，盡量減少生活支出。如果你不重視自己的晚年生活質(zhì)量，別人也確實不能把你怎么樣。只不過人生是自己的，人只活這一次，晚年的時間占據(jù)人生總時長并不短，能否活好都由自己決定。理財并不是多么艱辛的事情，只需占用一些業(yè)余時間就能換得自己高質(zhì)量的未來生活，應(yīng)該是很劃算的事情，為什么不趁早開始做呢？
還有一點也必須強調(diào)，上述只是以一般的老年階段為例計算的最低財富保障額度。如果活到90歲或者100歲呢？如果身患重病呢？如果需要住進養(yǎng)老機構(gòu)呢？無疑會需要更加高昂的養(yǎng)老費用。因此，我們必須在30年至40年的工作時長內(nèi)準備好養(yǎng)老費用及人生其他階段所需要的資金，這是巨大的經(jīng)濟壓力。
而理財?shù)闹匾�意義就在于，可以讓人在人生的每個階段都活得有保障，在意外面前可以從容不迫，不需要看錢的臉色而生活，獲得有尊嚴的人生。
理財是一個長期性的概念，不是三五年就能達到目標(biāo)的，通常是拿錢一分鐘，理財十年功。十年是理財最短的時間概念，太短的時間不足以讓財富有復(fù)利性增值空間。
此外，理財也屬于一項專業(yè)能力，如必須具備一定的專業(yè)投資理財知識和技能，還要理解資產(chǎn)的收益和風(fēng)險特性等。因為理財?shù)娘L(fēng)險較大，如果缺乏專業(yè)知識，盲目去投資，那么結(jié)果很可能是靠運氣賺來的錢，早晚會虧回去。
理財能力的獲得和提升必須以專業(yè)且豐富的理財知識作為基礎(chǔ)。目前，市場上關(guān)于投資理財類的書籍主要有四種：第一種是理財思維通識類書籍，主要普及理財思維，涉及的實操技巧很少，只可作為入門讀物，讀一兩本這樣的書籍并不會讓自己具備理財能力；第二種是專業(yè)性高門檻類書籍，內(nèi)容質(zhì)量高，但需要有一定的財經(jīng)專業(yè)知識才能讀懂；第三種是細分領(lǐng)域?qū)ＷR類書籍，如整本書只講如何買基金、如何分析財報，內(nèi)容有深度沒廣度，可有針對性地進行閱讀；第四種是廣域性全包含的書籍，這類書將多種投資理財方式都講一遍，內(nèi)容有廣度沒深度，基本不具備實操性，可作為了解性書籍粗略閱讀。
鑒于市場上大多數(shù)關(guān)于投資理財類書籍與大眾生活結(jié)合得并不十分密切，本書旨在將理財與大眾生活密切關(guān)聯(lián)，以時間線為主題，指導(dǎo)大眾在人生的各個階段分別應(yīng)該采取怎樣的理財方式。同時，本書將專業(yè)邏輯大眾化，將前置知識實操化，用更易理解的方式將普通人帶入理財?shù)氖澜�，做到淺入深出，降低了理財門檻，提高了人們的理財技能結(jié)構(gòu)。
本書內(nèi)容結(jié)構(gòu)安排清晰，前兩篇講具備理財思維對于人生的重要意義、資產(chǎn)配置的設(shè)計和理財工具概覽；后五篇將人生劃分為五個時期，介紹了人生各階段的財富思維和理財責(zé)任與選擇；附錄部分更為具體地給出了各類家庭的理財方案供人們選擇，介紹了各類理財所得應(yīng)繳納的稅收額度。
人生的每個階段都離不開理財，如果你已經(jīng)錯過了一些時間，那么就不要再錯過接下來的時間，不要讓40歲的自己后悔30歲時的選擇，而要讓40歲的自己感謝30歲時的選擇。遇見快樂富足的自己，需要從現(xiàn)在做起。希望本書給您提供更多的指導(dǎo)與幫助！