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筆者經(jīng)過(guò)多年對(duì)銀行大量授信業(yè)務(wù)案例的收集整理、歸納分析和提煉總結(jié)，最終形成這本研究銀行授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型的專著。本書(shū)書(shū)名之所以冠以常見(jiàn)二字，是因?yàn)楸緯?shū)所列舉的風(fēng)險(xiǎn)類型，從時(shí)間上看，多年來(lái)不斷在發(fā)生，從機(jī)構(gòu)上看，各家銀行都有發(fā)生，猶如授信業(yè)務(wù)中的常見(jiàn)病，必須隨時(shí)加以防范。
本書(shū)所列舉的各類風(fēng)險(xiǎn)，不是筆者無(wú)中生有、隨意杜撰的，而是來(lái)自現(xiàn)實(shí)中發(fā)生的實(shí)際案例。列舉這些案例并不是要讓銀行人員知難而退，使其不敢開(kāi)展業(yè)務(wù)，而是要使大家意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的危害性和風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，要大家以小心謹(jǐn)慎的態(tài)度按銀行的制度要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，以確保資金安全和資產(chǎn)收益。
本書(shū)是銀行授信業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理人員的工具書(shū)，適用于自學(xué)和培訓(xùn)。

前言
不良資產(chǎn)是銀行家心中的痛。從大的方面看，2020年中國(guó)銀行業(yè)凈利潤(rùn)2萬(wàn)億元，但當(dāng)年處置不良資產(chǎn)達(dá)3.02萬(wàn)億元，年末不良貸款余額還有3.5萬(wàn)億元。從小的方面看，一家銀行不良資產(chǎn)增加，必然導(dǎo)致一系列的負(fù)面影響：撥備增加、利潤(rùn)減少、開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)和高管任職受限、股東分紅減少、股價(jià)下跌、員工薪酬下降、社會(huì)聲譽(yù)受損，更嚴(yán)重者甚至?xí)磺灞P(pán)接管。
對(duì)于如何防范授信風(fēng)險(xiǎn)、確保資金安全這樣的重大問(wèn)題，改革開(kāi)放幾十年來(lái)幾代銀行人已付出了艱辛努力，防范風(fēng)險(xiǎn)的研究資料也層出不窮，但效果仍有待提高。于是筆者想，是不是該從風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向這個(gè)新的角度來(lái)研究呢？銀行人員首先要知道授信業(yè)務(wù)都有哪些風(fēng)險(xiǎn)，才能有針對(duì)性地加以識(shí)別和防范。就如銀行講合規(guī)，就先要知曉需要遵守哪些法規(guī)，才能審慎經(jīng)營(yíng)不觸犯。又如司機(jī)預(yù)防事故，先要清楚可能發(fā)生哪些事故，才能做到預(yù)防性駕駛。再如醫(yī)生治病人，首先要知道可能有哪些病因，才能對(duì)癥下藥，進(jìn)而藥到病除。
然而目前市場(chǎng)上鮮見(jiàn)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類和如何識(shí)別的書(shū)籍。有鑒于此，筆者經(jīng)多年對(duì)銀行大量案例的收集整理、歸納分析、提煉總結(jié)，最終形成這本研究授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型的專著。
現(xiàn)在銀行人都明白，授信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的不僅是貨幣，更是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)就是資金損失的可能性，經(jīng)營(yíng)得好就不會(huì)發(fā)生損失，經(jīng)營(yíng)得不好就會(huì)發(fā)生損失。
根據(jù)筆者多年的經(jīng)歷體會(huì)，銀行對(duì)于授信風(fēng)險(xiǎn)的防控，應(yīng)該從宏觀、中觀、微觀三個(gè)層面進(jìn)行。
宏觀層面風(fēng)險(xiǎn)是指宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出了問(wèn)題，許多行業(yè)陷入困境，企業(yè)資金鏈緊張，這時(shí)哪家銀行都難以獨(dú)善其身，整個(gè)銀行業(yè)會(huì)普遍出現(xiàn)不良資產(chǎn)。2020年全球新冠疫情蔓延、經(jīng)濟(jì)下滑，企業(yè)和銀行舉步維艱，就是典型的宏觀風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于宏觀風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)從研判經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)、國(guó)家政策、監(jiān)管規(guī)定等方面加以防范。
中觀層面風(fēng)險(xiǎn)是指一家銀行經(jīng)營(yíng)管理出了問(wèn)題，在同樣的經(jīng)營(yíng)環(huán)境下，如果其他銀行都沒(méi)出問(wèn)題，只有這家銀行的不良資產(chǎn)在大幅增加，那肯定這家銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理有大問(wèn)題。1998年海南發(fā)展銀行清盤(pán)倒閉，2020年包商銀行更名重組和錦州銀行改革重組，都是沉痛的教訓(xùn)。對(duì)于中觀風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)通過(guò)戰(zhàn)略導(dǎo)向、管理體制、風(fēng)險(xiǎn)理念、組織結(jié)構(gòu)、考評(píng)機(jī)制等方面加以防范。
微觀層面風(fēng)險(xiǎn)是指授信業(yè)務(wù)出了問(wèn)題，在授前調(diào)查、授信審查、授后管理各環(huán)節(jié)操作中未能識(shí)別和防范風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致?lián)p失。這樣的案例不勝枚舉。對(duì)于微觀風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)從規(guī)章制度、操作流程、案例培訓(xùn)等方面加以防范。
本書(shū)主要是從微觀層面出發(fā)，告知銀行人員在具體辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中應(yīng)如何識(shí)別和防范客戶風(fēng)險(xiǎn)：第一要做到心知肚明，知道都有哪些風(fēng)險(xiǎn)；第二要有火眼金睛去識(shí)別這些風(fēng)險(xiǎn)；第三要有有效措施去防范和化解這些風(fēng)險(xiǎn)。
銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)管理全過(guò)程可劃分為六個(gè)階段，即授信調(diào)查、授信審查、授信審批、授信發(fā)放、授后管理、授信回收。前四個(gè)屬于放款前階段，資金在銀行手上，銀行具有主動(dòng)性；后兩個(gè)屬于放款后階段，資金已在客戶手上，銀行具有被動(dòng)性。
對(duì)于本書(shū)中所列舉的各類型風(fēng)險(xiǎn)，銀行人員如果是在放款前發(fā)現(xiàn)的，應(yīng)要求排除風(fēng)險(xiǎn)后才放款，或者直接拒絕貸款申請(qǐng)；如果是在放款后發(fā)現(xiàn)的，應(yīng)立即采取措施提前收回貸款，或者采取保全措施化解風(fēng)險(xiǎn)。
按照企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重程度和緊急性，本書(shū)中所列舉的風(fēng)險(xiǎn)，有些是屬于急性病，一旦發(fā)作起來(lái)，企業(yè)立馬就會(huì)陷入癱瘓，說(shuō)倒就倒，對(duì)此銀行人員必須高度警惕、時(shí)刻關(guān)注。有些屬于慢性病，雖不會(huì)立刻致命，但如果不加重視，任其發(fā)展下去，問(wèn)題逐漸積小成大，最終會(huì)出大問(wèn)題。對(duì)于此類的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，銀行人員切不可掉以輕心，要做到防微杜漸，防止小害變大禍。須知，企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)始終存在于企業(yè)的生命周期中，不知什么時(shí)候會(huì)爆發(fā)，銀行人員從授信調(diào)查開(kāi)始直到授信結(jié)清的全過(guò)程，必須隨時(shí)監(jiān)控，緊盯不放松。
按照企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在形式，有些風(fēng)險(xiǎn)是單一的，有些風(fēng)險(xiǎn)則是綜合的。本書(shū)是把企業(yè)可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，分解后逐一羅列出來(lái)，供銀行人員了解掌握。在實(shí)際操作中，企業(yè)發(fā)生的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)大部分不是單一的，而可能是多種風(fēng)險(xiǎn)綜合存在的并發(fā)癥。銀行人員在實(shí)際工作中，對(duì)于企業(yè)存在的所有風(fēng)險(xiǎn)必須全面研究、綜合判斷。
本書(shū)書(shū)名之所以冠以常見(jiàn)兩字，是因?yàn)楸緯?shū)所列舉的風(fēng)險(xiǎn)類型，從時(shí)間上看，多年來(lái)不斷在發(fā)生，從機(jī)構(gòu)上看，各家銀行都有發(fā)生，猶如授信業(yè)務(wù)中的常見(jiàn)病，必須隨時(shí)加以提防。
本書(shū)所列舉的各類風(fēng)險(xiǎn)，不是筆者無(wú)中生有、隨意杜撰的，而是來(lái)自現(xiàn)實(shí)中發(fā)生的實(shí)際案例。列舉這些案例并不是要讓銀行人員知難而退，使其不敢開(kāi)展業(yè)務(wù)，而是要使大家意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的危害性和風(fēng)險(xiǎn)的普遍性，要大家以小心謹(jǐn)慎的態(tài)度按銀行的制度要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，以確保資金安全和資產(chǎn)收益。
本書(shū)所列舉的各類風(fēng)險(xiǎn)，是銀行業(yè)之前遇到的風(fēng)險(xiǎn)，是筆者對(duì)收集到的案例的研究結(jié)果。但因筆者能力和資料有限，案例收集肯定不甚全面，風(fēng)險(xiǎn)類型必有遺漏。建議各家銀行能組織專門(mén)人員，將多年來(lái)本行的風(fēng)險(xiǎn)案例也好好總結(jié)一下，整理出本行應(yīng)重點(diǎn)防范的各類風(fēng)險(xiǎn)。
此外，本書(shū)不僅列舉了借款人的風(fēng)險(xiǎn)所在，也介紹了如何識(shí)別和防范這些風(fēng)險(xiǎn)的方法，供銀行人員借鑒使用。然而有些方法并不一定是最有效的，建議各家銀行也組織專門(mén)人員對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，包括危害程度、發(fā)生概率、產(chǎn)生原因，進(jìn)而有針對(duì)性地研究出更多、更好、更有效的識(shí)別和防范方法。
本書(shū)很厚，內(nèi)容很多，讀者在讀完每一章節(jié)后，應(yīng)記住每節(jié)前面列舉的風(fēng)險(xiǎn)類型，在工作中提高警惕加以防范。但書(shū)中所述風(fēng)險(xiǎn)類型太多，僅憑人腦記憶是難以全部記住的。建議銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)把書(shū)中這些風(fēng)險(xiǎn)類型，加上本行的風(fēng)險(xiǎn)類型，加入貸前調(diào)查報(bào)告、貸時(shí)審查報(bào)告、貸后檢查報(bào)告三個(gè)報(bào)告的模板中，提示各個(gè)崗位的人員，在授信調(diào)查、授信審查、授后管理工作中，對(duì)這些類型的風(fēng)險(xiǎn)都能做到有效識(shí)別和防范。
本書(shū)在寫(xiě)作時(shí)力求做到四點(diǎn)：一是講得清，對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)類型都要講得清楚；二是看得明，使每位讀者都能看懂風(fēng)險(xiǎn)所在；三是記得住，本書(shū)對(duì)每種風(fēng)險(xiǎn)類型的講述盡量簡(jiǎn)明扼要，方便讀者記憶；四是用得上，本書(shū)所提供的風(fēng)險(xiǎn)防范方法來(lái)自實(shí)際，可用于實(shí)踐。希望銀行從事授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)人員和風(fēng)控人員在閱讀之后能對(duì)其有所幫助。
由于筆者能力和資料有限，書(shū)中難免存在不足之處，歡迎批評(píng)指正，謝謝！
孫建林
2021年12月1日于北京

目錄
第一章借款人風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)欺詐風(fēng)險(xiǎn)2
一、欺詐危害的嚴(yán)重性2
二、虛假借款人風(fēng)險(xiǎn)的類型（3種）4
三、防欺詐需要各方齊抓共管11
四、放款階段應(yīng)防范的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)13
第二節(jié)實(shí)際控制人風(fēng)險(xiǎn)14
一、實(shí)際控制人風(fēng)險(xiǎn)的概念14
二、實(shí)際控制人風(fēng)險(xiǎn)的類型（21種）15
第三節(jié)管理層風(fēng)險(xiǎn)34
一、管理層風(fēng)險(xiǎn)的概念34
二、管理層風(fēng)險(xiǎn)的類型（6種）34
第四節(jié)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)41
一、觸犯國(guó)家刑法的類型（4種）42
二、違反國(guó)家法規(guī)的類型（5種）43
三、違反國(guó)家行業(yè)清理政策51
四、如何防范企業(yè)違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)53
第五節(jié)經(jīng)濟(jì)糾紛風(fēng)險(xiǎn)54
一、經(jīng)濟(jì)糾紛的類型（2種）54
二、如何防范企業(yè)經(jīng)濟(jì)糾紛風(fēng)險(xiǎn)54
第六節(jié)賬戶查凍扣風(fēng)險(xiǎn)56
一、賬戶查凍扣風(fēng)險(xiǎn)的類型（3種）56
二、如何防范企業(yè)賬戶查凍扣的風(fēng)險(xiǎn)57
第七節(jié)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)58
一、研究行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要性58
二、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的類型（5種）59
三、要認(rèn)真執(zhí)行授信政策66
四、如何識(shí)別行業(yè)中的好企業(yè)66
第八節(jié)生產(chǎn)問(wèn)題67
一、生產(chǎn)管理混亂問(wèn)題（8種）67
二、開(kāi)工不足問(wèn)題（4種）73
三、產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（3種）78
四、生產(chǎn)成本上升問(wèn)題（6種）81
五、安全生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題（2種）86
第九節(jié)產(chǎn)品銷售困難88
一、產(chǎn)品銷售困難的類型（4種）89
二、銷售成本真實(shí)性調(diào)查方法92
三、營(yíng)業(yè)收入真實(shí)性調(diào)查方法93
第十節(jié)庫(kù)存積壓?jiǎn)栴}96
一、企業(yè)加強(qiáng)庫(kù)存管理的重要性96
二、庫(kù)存積壓?jiǎn)栴}的類型（2種）97
三、如何判斷庫(kù)存是否合理99
第十一節(jié)過(guò)度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)99
一、企業(yè)過(guò)度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)100
二、企業(yè)過(guò)度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)苗頭100
三、如何防范企業(yè)過(guò)度擴(kuò)張風(fēng)險(xiǎn)101
第十二節(jié)多元化投資風(fēng)險(xiǎn)103
一、企業(yè)多元化投資風(fēng)險(xiǎn)104
二、如何防范企業(yè)多元化投資風(fēng)險(xiǎn)105
第十三節(jié)投資房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)106
第十四節(jié)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)108
一、不法關(guān)聯(lián)交易對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)108
二、關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）109
三、如何識(shí)別隱性關(guān)聯(lián)方114
四、如何限制關(guān)聯(lián)交易116
五、如何防范關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)116
第十五節(jié)人力資源管理問(wèn)題116
一、人力資源管理問(wèn)題的類型（4種）117
二、員工高流失率對(duì)企業(yè)的不利影響118
三、人力資源管理問(wèn)題多的原因119
四、如何發(fā)現(xiàn)企業(yè)人力資源管理問(wèn)題119
第十六節(jié)社會(huì)負(fù)面信息120
一、企業(yè)負(fù)面信息來(lái)源的類型（5種）120
二、如何要求借款人及時(shí)披露信息122
第十七節(jié)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)122
一、經(jīng)營(yíng)虧損123
二、應(yīng)收賬款出問(wèn)題125
三、現(xiàn)金流緊張132
四、高利貸風(fēng)險(xiǎn)137
五、債務(wù)負(fù)擔(dān)沉重142
六、過(guò)度擔(dān)保148
七、資金鏈斷裂154
八、財(cái)務(wù)制度混亂161
第二章借款用途風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)虛假借款用途風(fēng)險(xiǎn)169
一、虛假借款用途風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)重性169
二、如何識(shí)破虛假借款用途170
第二節(jié)應(yīng)注意防范借款用途風(fēng)險(xiǎn)177
一、借款用途風(fēng)險(xiǎn)的類型（11種）177
二、借款用途風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范186
三、分析小額貸款的借款用途189
第三章還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)企業(yè)都有哪些資金可作為還款來(lái)源193
一、第一還款來(lái)源194
二、第二還款來(lái)源195
第二節(jié)應(yīng)注意防范還款來(lái)源風(fēng)險(xiǎn)195
一、還款意識(shí)不可信196
二、還款來(lái)源不可靠198
三、還款資金不可控199
四、授后管理不到位202
第三節(jié)授后管理應(yīng)如何控制好還款來(lái)源203
一、在借款合同中要有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管條款203
二、要監(jiān)管好還款賬戶中的資金情況204
第四章授信條件風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)金額不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)206
一、對(duì)流動(dòng)資金貸款額度的確定207
二、對(duì)固定資產(chǎn)貸款額度的確定208
第二節(jié)期限不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)209
第三節(jié)利率不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)209
第四節(jié)擔(dān)保不當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)210
第五章?lián)Ｈ孙L(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)擔(dān)保人資信風(fēng)險(xiǎn)212
一、虛假擔(dān)保人212
二、高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保方式215
三、擔(dān)保人資信不足風(fēng)險(xiǎn)219
第二節(jié)擔(dān)保人違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)222
一、違反關(guān)聯(lián)方擔(dān)保規(guī)定222
二、違反擔(dān)保人公司章程223
三、超核定額度擔(dān)保223
第三節(jié)擔(dān)保資料無(wú)效風(fēng)險(xiǎn)224
一、無(wú)效擔(dān)保決議224
二、無(wú)效擔(dān)保簽章225
三、擔(dān)保合同未隨借款合同一起變更225
第四節(jié)擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)226
一、虛假擔(dān)保公司欺詐226
二、快速擴(kuò)張集聚風(fēng)險(xiǎn)227
三、違規(guī)經(jīng)營(yíng)遭受處罰229
四、套取資金和挪用銀行資金230
五、發(fā)生多次賠付，資金鏈緊張231
第六章抵押風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)防范抵押欺詐風(fēng)險(xiǎn)232
一、抵押物欺詐的類型（7種）232
二、如何防范虛假土地抵押239
第二節(jié)抵押物不可接受風(fēng)險(xiǎn)240
一、不可接受的抵押物的類型（4種）240
二、銀行不得接受以下財(cái)產(chǎn)抵押245
三、銀行對(duì)于抵押物應(yīng)注意的事項(xiàng)246
第三節(jié)法律風(fēng)險(xiǎn)246
一、法律風(fēng)險(xiǎn)的類型（3種）246
二、銀行在審查時(shí)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)250
第四節(jié)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)251
一、虛假評(píng)估報(bào)告252
二、抵押物價(jià)值明顯被高估252
三、評(píng)估公司不符合要求253
四、評(píng)估報(bào)告過(guò)期253
第五節(jié)抵押條件風(fēng)險(xiǎn)254
一、抵押率不符合本行規(guī)定254
二、抵押期限未覆蓋授信期限255
三、抵押條款對(duì)本行不利256
四、抵押順位對(duì)本行不利257
五、房產(chǎn)和土地未同時(shí)辦理抵押258
六、抵押物保險(xiǎn)單過(guò)期259
第六節(jié)抵押手續(xù)存在問(wèn)題259
一、抵押手續(xù)存在問(wèn)題的類型（7種）260
二、銀行核保原則266
第七節(jié)抵押物損毀風(fēng)險(xiǎn)267
一、抵押物被司法查封267
二、抵押物狀態(tài)發(fā)生變化270
三、抵押物出現(xiàn)損毀271
四、抵押物被抵押人擅自處置272
五、抵押物價(jià)值大幅下降（超過(guò)10%）272
第八節(jié)保單風(fēng)險(xiǎn)273
一、保險(xiǎn)單金額未覆蓋貸款本息273
二、保險(xiǎn)單期限未覆蓋貸款期限274
三、保險(xiǎn)單內(nèi)容與借款合同內(nèi)容不匹配274
四、賠付條款苛刻274
五、保費(fèi)未按時(shí)繳納或全額繳納275
六、保險(xiǎn)單尚未生效276
第七章質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)存單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)278
一、存單質(zhì)押詐騙風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）278
二、存款質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）281
第二節(jié)存貨質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)284
一、如何加強(qiáng)對(duì)質(zhì)押物的監(jiān)管285
二、存貨質(zhì)押欺詐風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）286
三、存貨質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)的類型（9種）292
第三節(jié)應(yīng)收賬款質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)302
一、應(yīng)收賬款質(zhì)押欺詐風(fēng)險(xiǎn)的類型（4種）302
二、應(yīng)收賬款質(zhì)押操作風(fēng)險(xiǎn)的類型（16種）306
三、以合同條款防控質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)314
第四節(jié)股票質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)315
一、不可接受質(zhì)押的股票315
二、股票價(jià)格不斷下跌315
三、股票質(zhì)押登記手續(xù)存在問(wèn)題316
第八章虛假資料風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)虛假合同320
一、虛假經(jīng)濟(jì)合同的類型（4種）320
二、問(wèn)題合同的類型（7種）323
第二節(jié)虛假借款決議329
一、虛假借款決議的類型（3種）329
二、審查借款決議的要點(diǎn)331
第三節(jié)虛假擔(dān)保決議331
一、疑似偽造、變?cè)斓膿?dān)保決議332
二、決議未經(jīng)董事會(huì)有效同意333
三、決議未經(jīng)股東（大）會(huì)同意334
四、董事會(huì)、股東（大）會(huì)的表決人無(wú)效335
五、表決同意的票數(shù)不足335
六、對(duì)表決事項(xiàng)的授權(quán)書(shū)不明確336
七、決議上的簽字人未獲授權(quán)336
八、表決決議過(guò)期失效337
九、簽字人簽錯(cuò)位置337
十、決議公證書(shū)表述不明確338
第四節(jié)虛假簽字338
一、親眼見(jiàn)證法定代表人在合同上簽字的重要性339
二、虛假簽字的類型（4種）339
第五節(jié)虛假印鑒349
一、如何判斷客戶印鑒的真實(shí)性349
二、虛假印鑒的類型（10種）350
第六節(jié)虛假授權(quán)委托書(shū)365
一、未獲授權(quán)的授權(quán)委托書(shū)366
二、超出權(quán)限的授權(quán)委托書(shū)367
三、授權(quán)事項(xiàng)不明確的授權(quán)委托書(shū)367
四、過(guò)期失效的授權(quán)委托書(shū)367
五、難以核實(shí)真假的授權(quán)委托書(shū)368
第七節(jié)虛假發(fā)票368
一、偽造、變?cè)斓奶摷侔l(fā)票369
二、客戶提供不出銀行要求的發(fā)票373
三、重復(fù)使用的發(fā)票374
四、已經(jīng)作廢的發(fā)票375
五、向稅務(wù)機(jī)關(guān)查詢不到的發(fā)票375
六、與常理不符的大金額發(fā)票376
七、復(fù)印件模糊不清的發(fā)票376
第八節(jié)虛假財(cái)務(wù)報(bào)表380
一、虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的類型（7種）380
二、企業(yè)虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的跡象387
第九章銀行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭
第一節(jié)他行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭390
一、他行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭的類型（9種）390
二、要嚴(yán)格發(fā)放異地貸款397
三、如何用好交叉違約條款防風(fēng)險(xiǎn)398
第二節(jié)本行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭398
一、本行授信風(fēng)險(xiǎn)苗頭的類型（4種）399
二、如何通過(guò)企業(yè)流水分析發(fā)現(xiàn)問(wèn)題402
第十章專項(xiàng)授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)
第一節(jié)票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)404
一、票據(jù)開(kāi)票環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)404
二、票據(jù)貼現(xiàn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)426
第二節(jié)貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)429
一、虛假貿(mào)易背景430
二、擔(dān)保條件不落實(shí)431
三、發(fā)票有問(wèn)題432
四、挪用資金432
五、商品質(zhì)量出現(xiàn)問(wèn)題433
六、商品庫(kù)存大量積壓434
七、銷售量大幅下降435
八、價(jià)格大幅變動(dòng)436
九、匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)438
十、銷售回款不落實(shí)439
十一、涉及司法糾紛440
第三節(jié)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)442
一、集團(tuán)客戶的經(jīng)營(yíng)特征和突出風(fēng)險(xiǎn)444
二、集團(tuán)客戶的財(cái)務(wù)管理特征444
三、集團(tuán)客戶的融資方式445
四、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)的類型（10種）445
五、對(duì)集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)綜合控制措施453
附錄
附錄一行長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理啟示錄458
附錄二授信風(fēng)險(xiǎn)明細(xì)表461
附錄三客戶風(fēng)險(xiǎn)信息網(wǎng)站476
參考文獻(xiàn)479

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