《中國(guó)保險(xiǎn)法視維之保險(xiǎn)合同免責(zé)條款專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)題研究》
前 言

我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)合同法以及保險(xiǎn)業(yè)法合并立法，在公法與私法劃分的基礎(chǔ)上，我國(guó)保險(xiǎn)法中的保險(xiǎn)業(yè)法部分內(nèi)容實(shí)際屬于公法的范疇，保險(xiǎn)合同法部分內(nèi)容實(shí)際屬于私法的范疇。公法和私法在立法理念、規(guī)范主體、保護(hù)法益等方面的區(qū)別勢(shì)必反映和影響保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法的立法體系和具體制度。以我國(guó)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》）第1條有關(guān)立法主旨的規(guī)定觀之，保險(xiǎn)法實(shí)質(zhì)上已經(jīng)成為一部試圖融合公法、私法的部門(mén)法。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第1條規(guī)定，將保險(xiǎn)部門(mén)法定位為規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序和社會(huì)公共利益，促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展的法律。從保護(hù)的法益出發(fā)，這一規(guī)定包括兩個(gè)組成部分：社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序以及社會(huì)公共利益；從保護(hù)的利益范圍出發(fā)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序主要指保險(xiǎn)作為金融組成部分的金融秩序，社會(huì)公共利益主要指保險(xiǎn)原理貫穿于保險(xiǎn)立法中的投保群體利益；從第1條對(duì)整部保險(xiǎn)法的統(tǒng)轄功能出發(fā)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序主要統(tǒng)轄保險(xiǎn)業(yè)法部分的內(nèi)容，社會(huì)公共利益主要統(tǒng)轄保險(xiǎn)合同法部分的內(nèi)容。
我國(guó)保險(xiǎn)合同法的整體制度設(shè)置是以單個(gè)的投保人和保險(xiǎn)人作為合同當(dāng)事人的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)法的整體制度設(shè)置，則是以保險(xiǎn)行業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)。在保護(hù)的法益上，保險(xiǎn)合同法首先需要解決投保人、保險(xiǎn)人，以及被保險(xiǎn)人和受益人在保險(xiǎn)合同框架內(nèi)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，在這些權(quán)利義務(wù)的設(shè)置和分配過(guò)程中，保險(xiǎn)合同法律制度設(shè)置需要將保險(xiǎn)原理以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的慣例融貫其中。這樣，作為保險(xiǎn)原理組成部分中不可分割的投保群體利益就應(yīng)當(dāng)被考慮。保險(xiǎn)原理折射出來(lái)的利益維度和單獨(dú)的保險(xiǎn)合同所蘊(yùn)含的利益維度既存在共性，也存在差異。保險(xiǎn)原理中蘊(yùn)含著投保群體的利益，并且投保群體利益是作為投保個(gè)體利益存在基礎(chǔ)的利益維度，投保群體利益包括但不是簡(jiǎn)單的投保個(gè)體利益的集合。
（1）從整體的保險(xiǎn)制度出發(fā)，投保群體利益的保護(hù)順位應(yīng)當(dāng)優(yōu)先于投保個(gè)體利益的保護(hù)順位，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)制度是以投保群體，而非投保個(gè)體作為風(fēng)險(xiǎn)厘定基礎(chǔ)。個(gè)體保險(xiǎn)合同中的利益平衡是建立在將投保群體作為利益考量的基礎(chǔ)上的。故此，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)厘定則無(wú)保險(xiǎn)費(fèi)收取機(jī)制。與一般合同的當(dāng)事人之間即為利益考量的對(duì)應(yīng)主體不同，保險(xiǎn)合同的利益考量以投保群體和保險(xiǎn)人為對(duì)應(yīng)主體，不是以投保個(gè)體和保險(xiǎn)人為利益考量的對(duì)應(yīng)主體。既然投保群體是保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)費(fèi)依據(jù)主體，那么投保群體利益成為維護(hù)保險(xiǎn)制度存續(xù)先保護(hù)的利益，其后才是投保個(gè)體利益。
（2）社會(huì)公共利益和投保群體利益保護(hù)的順位和功能不同。公共利益的保護(hù)，屬于保險(xiǎn)合同以及保險(xiǎn)制度以外的另一個(gè)維度的利益范疇，其保護(hù)順位和方式受到諸如公權(quán)力與私權(quán)利關(guān)系、整體利益與個(gè)體利益的關(guān)系等的影響和制約。與社會(huì)公共利益對(duì)應(yīng)的是個(gè)體利益，法律對(duì)社會(huì)公共利益的調(diào)整和保護(hù)常常是借由對(duì)個(gè)體利益的限制和禁止完成的。在保險(xiǎn)合同法視域中，投保群體利益以及投保個(gè)體利益的保護(hù)是保險(xiǎn)合同法制度中首先應(yīng)當(dāng)保護(hù)的利益。只有存在合法的依據(jù)，社會(huì)公共利益的保護(hù)才能成為否定和限制投保群體利益的理由。
保險(xiǎn)合同免責(zé)條款問(wèn)題是保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)法律理論和實(shí)踐領(lǐng)域中重要的問(wèn)題，對(duì)于此問(wèn)題的研究有利于引導(dǎo)我國(guó)司法審判實(shí)踐，以及引導(dǎo)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定了保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的明確說(shuō)明義務(wù)，但是在司法裁判過(guò)程中此類(lèi)案件的爭(zhēng)議仍然很多。解決問(wèn)題的路徑一方面在于法律制度的進(jìn)一步細(xì)化，另一方面在于進(jìn)一步理順有關(guān)免責(zé)條款明確說(shuō)明義務(wù)的基本理論，以及加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款司法案件裁判結(jié)果的研究。本書(shū)旨在借助于基礎(chǔ)理論以及司法判例的精細(xì)解析，以及對(duì)司法判例與理論問(wèn)題的有機(jī)銜接，實(shí)現(xiàn)3個(gè)維度的功能：，推進(jìn)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款司法裁判的標(biāo)準(zhǔn)化和統(tǒng)一化；第二，推進(jìn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品，將其條款中免責(zé)條款的內(nèi)容同司法裁判結(jié)果作縱深層次的銜接；第三，借由前兩個(gè)功能的實(shí)現(xiàn)，推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保群體利益的保護(hù)。本書(shū)圍繞保險(xiǎn)合同免責(zé)條款專(zhuān)項(xiàng)問(wèn)題分為2個(gè)部分：保險(xiǎn)合同免責(zé)條款基礎(chǔ)理論；保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)條款典型案例評(píng)析。本書(shū)作者負(fù)責(zé)編和第二編章至第三章的寫(xiě)作；本書(shū)第二作者負(fù)責(zé)第二編第四章至第六章的寫(xiě)作。