推薦序 丨劉力

近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等科學(xué)技術(shù)在自身迅速發(fā)展的同時，被普遍地應(yīng)用于各類商業(yè)活動中，并促使一些商業(yè)（行業(yè)）活動的經(jīng)營行為和經(jīng)營模式發(fā)生了顛覆性的變化。在這一輪科技對商業(yè)活動的滲透和沖擊中，金融業(yè)同樣無法獨善其身。馬云如果銀行不改變，我們就改變銀行的宣言，更是將沖擊的矛頭直指傳統(tǒng)商業(yè)銀行。面對科技大潮的沖擊，有人表示，科技已經(jīng)使得金融的本質(zhì)發(fā)生了變化，人們亟須加以重新認識。

其實，變與不變總是相對的。易變的往往是形式，不變或不易變的，則往往是事物的本質(zhì)和規(guī)律。金融的核心功能和本質(zhì)是實現(xiàn)資源的跨期（現(xiàn)在與未來）配置，即融資與投資。投融資的實現(xiàn)形式和表現(xiàn)方式隨著時間、經(jīng)濟和科技的發(fā)展在不斷變化，但資源跨期配置的本質(zhì)并沒有發(fā)生變化，也不會被顛覆�？萍嫉陌l(fā)展使得金融活動的風(fēng)險管控方式和能力產(chǎn)生了很大的變化，但是，風(fēng)險管控只是實現(xiàn)融資與投資功能的手段，其本身并不是金融。中國一百多年以前的票號和錢莊，由于科技和經(jīng)濟的發(fā)展已經(jīng)退出了歷史舞臺，但它們所從事的金融業(yè)務(wù)并沒有改變和消失，只是由后來的現(xiàn)代商業(yè)銀行（目前又稱為傳統(tǒng)商業(yè)銀行）代為行之而已。著名金融學(xué)者、諾貝爾經(jīng)濟學(xué)獎獲得者默頓（Robert C Merton）說過：金融體系的基本功能不論是現(xiàn)在還是過去，東方還是西方，在所有的經(jīng)濟體中都是基本相同的。金融的功能是非常穩(wěn)定的，而實現(xiàn)這些金融功能的金融機構(gòu)的形式和結(jié)構(gòu)是相對不穩(wěn)定的。默頓的話，是對金融功能和本質(zhì)的不變（穩(wěn)定）性和金融實現(xiàn)形式的多變性的一個最好的詮釋。

劉興賽博士的這本書《未來銀行之路》，其實就是對金融（銀行）實現(xiàn)形式的討論，相關(guān)內(nèi)容貫穿于整本書。作者對未來銀行的主要特征進行了清晰的闡述，概括起來是6個銀行：智能和大數(shù)據(jù)銀行，線上線下一體化銀行，生態(tài)合作與生態(tài)競爭中的銀行，嵌入生產(chǎn)、生活平臺中的公共服務(wù)銀行，以內(nèi)部創(chuàng)業(yè)組織培育科技創(chuàng)新精神的銀行，以智能運營體系化解總分行治理困境的銀行。不僅如此，作者還大膽地描繪了未來銀行的行業(yè)圖景一個由類似于社會基礎(chǔ)設(shè)施的科技化的金融機構(gòu)與特定職能機構(gòu)所構(gòu)成的分層體系。關(guān)于未來銀行以及未來銀行的行業(yè)圖景，是否如書中所言，尚需要實踐去檢驗。但作者從技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的特性與邏輯出發(fā)，從競爭的角度來解構(gòu)銀行業(yè)的未來，卻給我們提供了另外一種審視商業(yè)銀行未來發(fā)展的視角。

當然，和一般的未來系書不同的是，這本《未來銀行之路》著墨的重點并不在于對未來的討論，而是著眼于當前中國銀行業(yè)面向未來的現(xiàn)實抉擇，其實質(zhì)是一本應(yīng)用性的現(xiàn)實之作。它力圖從戰(zhàn)略的角度探討在科技和經(jīng)濟發(fā)展沖擊下商業(yè)銀行的未來之路。作者通過對科技在金融活動中的各種應(yīng)用，特別是互聯(lián)網(wǎng)公司對金融業(yè)務(wù)的滲透與互聯(lián)網(wǎng)思維對金融活動影響的分析，探討了商業(yè)銀行在經(jīng)營環(huán)境、競爭格局乃至經(jīng)營邏輯等方面可能面臨的沖擊與變化。作者指出，科技和互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的發(fā)展對商業(yè)銀行存貸款（投融資和支付清算）等基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的經(jīng)營方式會帶來重大的沖擊，甚至帶來顛覆性的變化。不僅如此，經(jīng)營方式的變化和效率的提升，會帶來客戶范圍和構(gòu)成的巨大變化，進一步影響商業(yè)銀行的贏利模式和生存之道。那些不能對自身的經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營行為及時做出合理有效調(diào)整的商業(yè)銀行，可能會被時代淘汰。因此，商業(yè)銀行需要重新調(diào)整自己的戰(zhàn)略思維，在更廣闊、更深入的層面上，從全新的行業(yè)體系、全新的個體組織屬性、全新的能力和競爭模式、全新的戰(zhàn)略主題出發(fā)，建立自己的戰(zhàn)略思維框架，有效地融合現(xiàn)代科技，更加注重客戶服務(wù)與客戶體驗，吸收互聯(lián)網(wǎng)思維的精髓，改進管理體制與人才機制，通過有效的轉(zhuǎn)型（作者提出了轉(zhuǎn)型金融科技公司的概念）實現(xiàn)新的發(fā)展。